KPR atau Mortgage adalah jenis pinjaman yang digunakan untuk membeli atau merawat rumah, tanah, atau jenis real estat lainnya. Peminjam setuju untuk membayar pemberi pinjaman dari waktu ke waktu, biasanya dalam serangkaian pembayaran rutin yang dibagi menjadi pokok dan bunga. Properti tersebut kemudian berfungsi sebagai jaminan untuk mengamankan pinjaman.
Peminjam harus mengajukan permohonan KPR melalui pemberi pinjaman pilihan mereka dan memastikan bahwa mereka memenuhi beberapa persyaratan, termasuk nilai kredit minimum dan uang muka. Aplikasi mortgage atau KPR harus melalui proses penjaminan yang ketat sebelum mencapai tahap penutupan. Jenis mortgage bervariasi berdasarkan kebutuhan peminjam, seperti pinjaman konvensional dan pinjaman dengan suku bunga tetap.
Bagaimana Cara Kerja Mortgage
Individu dan bisnis menggunakan mortgage untuk membeli real estat atau properti tanpa membayar seluruh harga pembelian di muka. Peminjam membayar kembali pinjaman ditambah bunga selama beberapa tahun tertentu sampai mereka memiliki properti tersebut secara bebas dan jelas. Sebagian besar mortgage tradisional bersifat amortisasi penuh. Ini berarti jumlah pembayaran reguler akan tetap sama, tetapi proporsi yang berbeda dari pokok vs bunga akan dibayarkan selama masa pinjaman dengan setiap pembayaran. Jangka waktu KPR atau mortgage umumnya 30 atau 15 tahun.
Mortgage juga dikenal sebagai hak gadai terhadap properti atau klaim atas properti. Jika peminjam berhenti membayar KPR atau mortgage, pemberi pinjaman dapat menyita properti tersebut.
Misalnya, pembeli rumah tinggal menjaminkan rumah mereka kepada pemberi pinjaman, yang kemudian memiliki klaim atas properti tersebut. Hal ini memastikan kepentingan pemberi pinjaman atas properti tersebut jika pembeli gagal memenuhi kewajiban keuangan mereka. Dalam kasus penyitaan, pemberi pinjaman dapat mengusir penghuni, menjual properti, dan menggunakan uang hasil penjualan untuk melunasi utang mortgage.
BACA JUGA : Jasa Pembuatan Website Klinik Kecantikan Design Premium
Proses Mortgage atau KPR
Calon peminjam memulai proses dengan mengajukan permohonan ke satu atau lebih pemberi pinjaman KPR atau Mortgage. Pemberi pinjaman akan meminta bukti bahwa peminjam mampu melunasi pinjaman. Bukti tersebut bisa berupa laporan bank dan investasi, laporan pajak terbaru, dan bukti pekerjaan saat ini. Pemberi pinjaman biasanya juga akan melakukan pemeriksaan kredit.
Jika aplikasi disetujui, pemberi pinjaman akan menawarkan peminjam pinjaman hingga jumlah tertentu dan dengan suku bunga tertentu. Pembeli rumah dapat mengajukan mortgage atau KPR setelah mereka memilih properti yang akan dibeli atau ketika mereka masih berbelanja, sebuah proses yang dikenal sebagai pra-persetujuan. Mendapatkan pra-persetujuan untuk KPR atau mortgage dapat memberi pembeli keunggulan dalam pasar perumahan yang ketat karena penjual akan tahu bahwa mereka memiliki uang untuk mendukung penawaran mereka.
Setelah pembeli dan penjual menyetujui persyaratan kesepakatan mereka, mereka atau perwakilan mereka akan bertemu pada acara yang disebut penutupan. Ini adalah saat peminjam membayar uang muka kepada pemberi pinjaman. Penjual akan mengalihkan kepemilikan properti kepada pembeli dan menerima sejumlah uang yang telah disepakati, dan pembeli akan menandatangani dokumen mortgage atau KPR yang tersisa. Pemberi pinjaman dapat membebankan biaya untuk memulai pinjaman (terkadang dalam bentuk poin) pada saat penutupan.
Jenis-jenis Mortgage atau KPR
KPR atau Mortgage tersedia dalam berbagai bentuk. Jenis yang paling umum adalah mortgage atau KPR dengan suku bunga tetap 30 tahun dan 15 tahun. Beberapa jangka waktu KPR atau mortgage hanya lima tahun, sementara yang lain bisa mencapai 40 tahun atau lebih. Memperpanjang pembayaran selama beberapa tahun dapat mengurangi pembayaran bulanan, tetapi juga meningkatkan jumlah total bunga yang dibayarkan peminjam selama masa pinjaman.
Berikut ini adalah beberapa contoh dari beberapa jenis pinjaman KPR yang paling populer yang tersedia untuk peminjam.
KPR atau Mortgage dengan Suku Bunga Tetap
Jenis standar KPR atau Mortgage adalah suku bunga tetap. Dengan KPR atau mortgage suku bunga tetap, suku bunga tetap sama untuk seluruh jangka waktu pinjaman, begitu pula dengan pembayaran bulanan peminjam terhadap mortgage. KPR dengan suku bunga tetap juga disebut mortgage tradisional.
BACA JUGA : Financial Advisor: Cara Memilih, Biaya, Kapan Memilih Penasihat Keuangan
KPR Suku Bunga yang Dapat Disesuaikan (ARM)
Dengan KPR atau mortgage suku bunga yang dapat disesuaikan (ARM), suku bunga ditetapkan untuk jangka waktu awal, setelah itu dapat berubah secara berkala berdasarkan suku bunga yang berlaku. Suku bunga awal sering kali di bawah suku bunga pasar, yang dapat membuat KPR lebih terjangkau dalam jangka pendek, tetapi mungkin kurang terjangkau dalam jangka panjang jika suku bunga naik secara substansial.
ARM biasanya memiliki batasan, atau batas atas, tentang berapa banyak suku bunga dapat naik setiap kali disesuaikan dan secara total selama masa pinjaman.
Pinjaman Hanya Bunga
Jenis KPR lain yang kurang umum, seperti Mortgage dengan bunga saja dan ARM dengan opsi pembayaran, dapat melibatkan jadwal pembayaran yang rumit dan paling baik digunakan oleh peminjam yang berpengalaman. Jenis pinjaman ini mungkin memiliki pembayaran balon yang besar pada akhirnya.
Banyak pemilik rumah yang mengalami masalah keuangan dengan jenis KPR ini selama gelembung perumahan di awal tahun 2000-an.
Mortgage Terbalik (Reverse Mortgages)
Seperti namanya, reverse mortgage adalah produk keuangan yang sangat berbeda. Produk ini dirancang untuk pemilik rumah berusia 62 tahun ke atas yang ingin mengubah sebagian ekuitas di rumah mereka menjadi uang tunai.
Pemilik rumah ini dapat meminjam dengan nilai rumah mereka dan menerima uang dalam bentuk pembayaran sekaligus, pembayaran bulanan tetap, atau jalur kredit. Seluruh saldo pinjaman akan jatuh tempo saat peminjam meninggal dunia, pindah rumah secara permanen, atau menjual rumah.
BACA JUGA : Pengertian Budgeting: Jenis dan 6 Manfaat Penganggaran
Suku Bunga KPR atau Mortgage Rata-rata (Sejauh ini untuk tahun 2022)
Berapa banyak yang harus Anda bayarkan untuk mortgage tergantung pada jenis mortgage (seperti tetap atau dapat disesuaikan), jangka waktu (seperti 20 atau 30 tahun), poin diskon yang dibayarkan, dan suku bunga pada saat itu. Suku bunga dapat bervariasi dari minggu ke minggu dan dari pemberi pinjaman ke pemberi pinjaman, jadi ada baiknya untuk mencari tahu.
Suku bunga mortgage berada di rekor terendah pada tahun 2020, dengan suku bunga mencapai rata-rata 2,66% untuk KPR suku bunga tetap 30 tahun pada minggu 24 Desember 2020.
Suku bunga terus stabil rendah sepanjang tahun 2021 dan mulai naik dengan stabil sejak 3 Desember 2021 (lihat grafik di bawah). Menurut Federal Home Loan Mortgage Corp, suku bunga rata-rata terlihat seperti ini pada Juli 2022:
- KPR dengan suku bunga tetap 30 tahun: 5.30%
- KPR suku bunga tetap 15 tahun: 4.45%
- KPR suku bunga 5/1 yang dapat disesuaikan: 4.19%
Cara Membandingkan Mortgage
Bank, asosiasi simpan pinjam, dan serikat kredit hampir menjadi satu-satunya sumber mortgage pada satu waktu. Saat ini, pangsa pasar mortgage yang sedang berkembang mencakup pemberi pinjaman non-bank.
Jika Anda sedang mencari mortgage, kalkulator mortgage online dapat membantu membandingkan perkiraan pembayaran bulanan, berdasarkan jenis mortgage, suku bunga, dan seberapa besar uang muka yang direncanakan. Kalkulator ini juga dapat membantu menentukan seberapa mahal harga properti yang dapat dibeli.
Selain pokok dan bunga yang akan dibayarkan untuk mortgage, pemberi pinjaman atau pemberi layanan mortgage dapat membuat rekening escrow untuk membayar pajak properti lokal, premi asuransi pemilik rumah, dan biaya-biaya tertentu lainnya. Biaya-biaya tersebut akan menambah pembayaran cicilan bulanan.
Selain itu, perhatikan bahwa jika membayar uang muka kurang dari 20% saat mengambil KPR, pemberi pinjaman mungkin mengharuskan Anda membeli asuransi KPR pribadi (PMI), yang akan menambah biaya bulanan.
